Normalmente, en este tipo de pólizas no suele haber infraseguros, pues con la cláusula de “aumento automático” que suele estar acotada entre el 20-40 %, se evitan los mismos en un gran porcentaje de siniestros. Hay que recordar que esa cláusula obliga a la revisión anual de la suma asegurada, una vez cerradas las cuentas del ejercicio del año anterior, lo cual, a veces no se lleva a cabo.
Donde sí hay problemas es en los períodos máximos de indemnización, pues no suelen exceder de los 12 meses y hay muchas empresas en las que su maquinaria fundamental tiene unos plazos de entrega de entre 12 y 18 meses, con lo que se suelen quedar cortos. Como es sabido, bajo la póliza inglesa el período de indemnización finaliza cuando se recuperan las ventas y siempre hay que tener en cuenta el siniestro más grave que pueda ocurrir en un riesgo en el momento de calcular el período máximo de indemnización.
En cuanto a la franquicia, también es inadecuada muchas veces, pues en empresas que tienen stocks de producto terminado de 4, 6, 8 semanas nos encontramos con franquicias de 1-2 días, con lo que en siniestros de corta duración es muy difícil que se produzcan pérdidas de ingresos.
Asimismo, si hay capacidad ociosa, es decir, si la capacidad de producción es superior a la capacidad de ventas, que es lo que suele ocurrir en épocas de crisis, es difícil que se produzcan extracostes, con lo que los resultados de la empresa no resultan afectados y la póliza no indemniza cantidad alguna. En los casos anteriores, la franquicia se debería establecer en semanas y no en días.
Por el contrario, en otros negocios como una panadería, un restaurante, un parque eólico, etc. la franquicia debería ser mínima o nula, pues desde el primer día de parada se producen pérdidas de ventas muchas veces irrecuperables.
En España, tenemos con la franquicia un problema añadido en este tipo de pólizas. Muchas veces viene indeterminada. No se especifica cómo se tiene que aplicar la franquicia temporal y eso perjudica a las Aseguradoras, pues la Ley de Seguros establece que en esos casos se debe aplicar de la manera más favorable para el Asegurado.
En VANTEVO CLAIMS ADVISORS tenemos expertos en este tipo de coberturas que pueden ayudar a Asegurados y Corredores a diseñar la Póliza de Pérdidas Consecuenciales ajustada al riesgo que se quiere cubrir.