Si, en general, es importante que cualquier póliza se ajuste a las características del riesgo que se quiere asegurar , en el campo de las pérdidas consecuenciales , que se producen después de un siniestro de daños materiales , eso es fundamental. No hay dos empresas iguales y no debería haber dos pólizas de pérdidas consecuenciales iguales: la póliza debe ser un “ traje a medida”.
La póliza de Pérdida de Beneficios ,o de Pérdidas de Explotación o de Lucro Cesante, de esas tres maneras se le puede llamar, garantiza que el siniestro no afecte a los resultados económicos previstos por la empresa, es decir, este seguro trata de colocar a la empresa en la misma situación financiera que habría tenido si el siniestro no se hubiera producido .
Obviamente , una parada de una semana en el proceso productivo , que equivale a sólo el 2% de la producción anual , no afectará por igual a todas las empresas. Dependerá ,por ejemplo , de si la empresa trabaja bajo pedido o contra stock , si su proceso es continuo ( fábricas de aluminio, refinerías de petróleo..) o no , si tiene un stock de existencias de días o de semanas , si trabaja 8 horas diarias , 5 días a la semana o 24 horas diarias , 7 días a la semana, si la capacidad de producción es mayor que la capacidad de ventas o , al revés , la capacidad de ventas es mayor que la de producción …
Los tres parámetros fundamentales de una póliza de Pérdidas Consecuenciales, la cual puede ser muy completa pues se pueden garantizar las pérdidas consecuenciales debidas a incendios , averías de maquinaria, por siniestros en proveedores o clientes, por falta de suministros públicos , por imposibilidad de acceso … son :
La Suma Asegurada( Margen Bruto)
El Periodo Máximo de Indemnización
La Franquicia
No suele haber problemas para calcular el Margen Bruto ( Gastos Fijos mas Beneficio Neto). Si bien es difícil predecir cuáles van a ser los beneficios para la próxima anualidad, para evitar infraseguros existe la cláusula de aumento automático cuyo porcentaje suele estar entre el 20-40% y que nos permitirá regularizar la suma asegurada con posterioridad al cierre del ejercicio , una vez hayan sido auditadas las cuentas anuales.
Dado que la póliza inglesa (Business Interruption) que es la habitual en Europa, extiende el periodo de indemnización desde el día del siniestro hasta que se normalicen las ventas (la póliza americana de “ Gross Earnings” solo hasta que se normalice la producción), habría que pensar siempre en el plazo de reconstrucción de los edificios y de la maquinaria fundamental más los 4-6 meses necesarios para el desescombro de lo destruido , permisos, proyecto, recuperación de la producción al 100%, recuperación del stock de seguridad…Es frecuente encontrarse en siniestros graves con periodos máximos de indemnización insuficientes.
Finalmente ,otro elemento que hay que fijar es la franquicia. Lo normal es que sea temporal y venga indefinida lo que crea problemas en el ajuste de los siniestros. Por ejemplo, franquicia 5 días: ¿Qué 5 días son? ¿los 5 primeros días naturales? ¿ los primeros 5 días productivos?, ¿son 5 días proporcionales al periodo de indemnización?
Resumiendo todo lo anterior , diseñar una buena póliza es un trabajo para especialistas y VANTEVO puede ayudar a los asegurados y corredores , no solo en siniestros , sino también en el diseño de una póliza adaptada al riesgo que se quiere cubrir: un “ traje a medida”.