Normalmente, neste tipo de apólices não costuma haver insuficiência de seguros, pois com a cláusula de “aumento automático” que costuma estar cotada entre 20-40%, evitam-se os mesmos em um grande percentual de sinistros. Há que lembrar que essa cláusula obriga a revisão da soma segurada, uma vez fechadas as contas do exercício do ano anterior, o qual, às vezes, não se leva em conta.
Onde sim há problemas é nos períodos máximos de indenização, pois não costumam exceder os 12 meses e há muitas empresas em que o maquinário fundamental tem prazos de entrega entre 12 e 18 meses, com o que costumam ficar curtos. Como é sabido, sob a apólice inglesa o período de indenização finaliza quando se recuperam as vendas e sempre há que se ter em conta o sinistro mais grave que possa ocorrer em um risco no momento de calcular o período máximo de indenização.
Quanto à franquia, também é inadequada muitas vezes, pois em empresas que têm estoques de produto acabado de 4, 6, 8 semanas nos encontramos com franquías de 1-2 dias, com as quais em sinistros de curta duração é muito difícil que se produzam perdas de renda.
Além do mais, se há capacidade ociosam, quer dizer, se a capacidade de produção é superior à capacidade de vendas, que é o que costuma ocorrer em época de crise, é difícil que se produzam custos extras, com o que os resultados da empresa não são afetados e a apólice não indeniza quantidade alguma. Nos casos anteriores, a franquia deveria se establecer em semanas e não em días.
Pelo contrário, em outros negócios como uma padaria, um restaurante, um parque eólico etc., a franquia deveria ser mínima ou nula, pois desde o primeiro dia de parada se produzem perdas de vendas muitas vezes irrecuperáveis.
Na Espanha, temos com a franquia um problema junto com esse tipo de apólices. Muitas vezes vêm indeterminada. Não se especifica como se tem que aplicar a franquia temporal e isso prejudica as seguradoras, pois a Lei de Seguros estabelece que nesses casos deve-se aplicar a maneira mais favorável para o segurado.
Na VANTEVO CLAIMS ADVISORS temos peritos nesse tipo de coberturas que podem ajudar os segurados e corretores desenhar a Apólice de Perdas Consequentes ajustadas ao risco que se quer cobrir.